הון עצמי למשכנתא: מה באמת קורה עם הכסף שלך?
אז אתם רוצים לקנות דירה, להיכנס לעולם המרגש של הנדל"ן ולהרגיש כמו מושבניק בתל אביב? עוד לפני שאתם מגיעים לשלב שבו אתם נלחמים על מי יקנה את הכי יקר ביישוב החדש, יש דבר אחד שאתם חייבים להבין: ההון העצמי שלכם! אם אמרתם לעצמכם "יאללה, נתחיל לעבור על ההמבורגרים שאנחנו אוכלים כדי לחסוך כסף", אתם בהחלט לא לבד. אבל אל תלכו לשם. יש דרכים יותר חכמות.
מה זה בכלל הון עצמי? ומה אתם באמת עושים עם זה?
בואו נדבר על המונח שכולנו מדברים עליו, אך אף פעם לא באמת יודעים מה הוא אומר. הון עצמי הוא הכסף שברשותכם לפני שאתם לוקחים את ההלוואה על הדירה. חציתם את הקו הדמיוני שמפריד בין ה'הנחיתי את כוס התה שלי בחוץ' לבין 'עשיתי טבילה גסה במים הקפואים?' אם יש לכם הון עצמי, זה אומר שיש לכם קצה כסף כדי להספיק לפחות לצעד הראשון במסע לקניית דירה.
כמה הון עצמי צריך בשביל לקנות דירה?
נכון, זו שאלה מצוינת, והשאלה הטובה יותר היא: כמה אתם מוכנים לשים על זה? התשובה היא יחסית סובייקטיבית, אבל בדרך כלל ה-bag המינימלי הוא לפחות 20% מהמחיר של הנכס שאתם רוצים לקנות.
- אם אתם קונים דירה ב-2 מיליון ש"ח, אתם צריכים שיהיה לכם לפחות 400,000 ש"ח כהון עצמי.
- חושבים על שמירת כסף בבנק? אל תשכחו לקחת בחשבון את הערכת השווי של הדירה והמחירים שתצטרכו לשלם עבור התשלומים החודשיים.
- אם יש לכם הורים עם כספים? אתם יודעים את מה שאומרים: הכסף של ההורים הוא הון עצמי מובנה!
שאלות ותשובות שחייבים לדעת!
1. מה קורה אם אין לי הון עצמי?
כשהבנק רואה שאתם בלי הון עצמי, מה שבעיקר עובר להם בראש זה סיכון. הם לא יאפשרו לכם לחתום על מסמכים של מלך, אם לא תביאו להם הון עצמי!
2. האם אני יכול ללוות את ההון העצמי?
כן, אבל אם אתם שואלים את עצמכם "אז למה לא לקחת כלום ולהשאיר אתכם בגרסאות המתוחכמות של ההלוואות?" תחשבו על כך שחשוב להיות עם בגדים נקיים לפני שאתם נכנסים למעגלי הנדל"ן.
3. למה הבנק נורא מתעקש על הון עצמי?
כי הם לא רוצים להיכנס למערכת ההפסדים של אנשים שלא יודעים לנהל את הכסף שלהם! הם רוצים להיות בטוחים שאתם לא רוכשים תארים במדע ניהול כלכלי כועס.
האם כל ההון העצמי שווה את זה?
עכשיו, כשאתם יודעים איך מתנהלת המפלצת הזה של ההון העצמי, בואו נסתכל על שאלת העניין האמיתית: האם תשואות הדירה יהיו שוות את ההשקעה שלכם? עד כמה שהשוק מדאיג, יש שיטות חכמות לפיזור הכספים:
- תשואה גבוהה מהשוק? זה מה ברור!
- התמקדות בנכסים שהוא ייחודיים? תשקלו יחד עם שותפים!
- עבודה עם יועצים מומחים שיכולים להעביר לכם רעיונות משוק הנכסים? זה לא גרם להלוואה להרים ידיים.
סיכום שמלא בהומור
אז בסופו של דבר, הון עצמי הוא כמו החברים הטובים שלכם בחיים – הם לא תמיד חייבים להיות הגודלים ביותר, אבל אתם בהחלט תעריכו אותם כשאתם זקוקים לחור מה לעשות! אם תדעו לנהל את הכספים שלכם, לקחת את התשובות על השאלות הנכונות, ולהתעקש על מה שמגיע לכם, היכולת שלכם לרכוש דירה נראית הרבה יותר קלילה…
ולזכור: לעולם אל תדברו על כסף עם החברים שלכם בזמן ששתיתם כוס תה.