החזר משכנתא ממוצע: מה זה אומר ולאן נעלם כל הכסף?
אם יש משהו שמדובר על כשתים-עשרה שנים האחרונות יותר מהחיסכון על גרביים לאורח חיים מתקדם, זהו נושא החזרי משכנתא. אתם יודעים, הסיפור ההוא שבו אתם לוקחים הלוואה מבן/בת זוגכם בשביל לקנות דירה ובסופו של דבר משלמים יותר על הריבית מאשר על הבית. אז אם אתם כבר כאן, אתם בוודאי שואלים את עצמכם: "מה זה החזר משכנתא ממוצע ואיך הוא משפיע על הכסף שלי?"
מהו החזר משכנתא ומדוע צריך לבדוק אותו?
בואו נעשה סדר. החזר משכנתא ממוצע הוא בעצם סכום הכסף שאתם משלמים בכל חודש (ואולי גם בו כל חודשיים) להחזרת ההלוואה של לקיחת המשכנתא. זה כולל את חלק הקרן, ריבית ואלמנטים כגון ביטוח או מיסים אם יש כאלה. אבל למה בכלל צריך לבדוק את זה? למה? כי זה לא רק מספר, זה למעשה ביטחון כלכלי על פני שנים רבות.
האם זה אומר שאני משלמתי נניח משכנתא של 1,500 שקלים?
למצוא את הסכום המדויק יכול להיות כמו למצא את הסוודר שאיבדתם בסוף החורף. כדי לדעת אם החזר המשכנתא שלכם הוא גבוה, צריך לבחון:
- סכום ההלוואה הכולל.
- משך הזמן של ההלוואה.
- הריבית שנקבעה.
- סוג המשכנתא שנטלתם: קבועה, משתנה או צמודת מדד.
4 דברים שחשוב לדעת על החזרי משכנתא
עכשיו תפסו כיסאות, כי יש כאן כמה דברים שבאמת כדאי לדעת:
- ריבית לא תמיד נראית בעין: כשמדברים על ריבית, זה יכול להיות קצת זניח, במיוחד כשאתם לוקחים את המשכנתא. אבל התשלומים לאורך השנים עשויים להפתיע.
- עלויות נוספות בדרך: כל ההוצאות הנלוות של מיסים, ביטוחים ושירותים נוספים הם "תיבה של קלפים" שתופסת הרבה יותר מקום ממה שאתם חושבים.
- חטיף למחשבה: תמיד ניתן לנסות למספר את החזרי המשכנתא עם הבנק – אין כמו להשתמש בכשרון השפעה (או קסם) שלכם.
- שיפוט אישי: החזר המשכנתא אמור להיות באופן כזה שיתאים לסגנון החיים שלכם, כמובן ואם לא מסתדר – קרדיט סוף סוף!
שאלה שגרתית: איך אני יודע אם אני בסכנה?
כמובן שאתם לא היחידים ששואלים את השאלה הזאת, אבל אם אתם מוצאים את עצמכם מחזיקים ראש מעל מים ממש חזק, זה הזמן לבדוק:
- באיזה מצב נמצאת מערכת היחסים שלכם עם הבנק?
- האם אתם מוצאים את עצמכם מפסידים חודש אחרי חודש?
- ועד כמה ההכנסות שלכם מתאימות להחזר בצורה נאותה?
5 סיבות למה כדאי לבדוק את החזר המשכנתא שלכם
- לא תופתעו כשהבנק יפנה אליכם: למה לשמור על סוד? וידוי הוא תמיד קל יותר.
- מענקים והנחות: לבדוק שוב יכול להוביל לזכאות על מענה תכליתי.
- אהבה עצמית: בסופו של דבר, אם מטפלים בזה כמו שתופסים קוסם, זה יכול להצילכם.
- פיזור סיכונים: כשאתם יודעים מה קורה, אתם יכולים לתאם את התשלומים כך שלא תתחרשו על פניה אחת.
- לומדים מתוך הוצאות: כל שקל חשוב, ואם תבינו איפה הכסף ״נעלם״, תוכל לתקן את זה.
כמה אני באמת לשלם?
כמובן, כאשר אתם חושבים על הביטוי "כסף לא הולך על עץ", הכוונה היא לחשוב על מעברים עם בעיות בריאותיות וכספיות בעתיד על רקע התמכרות כזו או אחרת. עם זאת, ברגע הזה, החזר המשכנתא הוא בהחלט העץ שעליו משתלמים בקוביות של מחשבה.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתא מקצועי?
אם אתם לא בטוחים מה לעשות, יועץ משכנתא יכול לקצר לכם את הדרך. הם עוסקים בזיהוי צרכים, מתן ייעוץ וגם שפע של טיפים שיכולים לחסוך לכם כסף, על הדרך. זה כמו לקנות בבוטיק – הכל יותר אישי.
שאלות שיעזרו לכם להבין מה לעשות עם החזרי המשכנתא
- מהי הריבית הנוכחית בשוק?
- האם אני משלם יותר מדי?
- מה היתרונות של שינוי תכנית משכנתא שלי?
- האם אני יכול להקטין את התשלומים שלי במשהו?
- עד מתי יצטרך להחזיר את המשכנתא שלי?
אז אחרי כל הסיבובים בנוגע להחזרי המשכנתא, יש משהו אחד שעליכם לזכור: זה לא סוף העולם. נכון, תשלומים חודשיים יכולים להרגיש כמו משא כבד, אבל בכך שאתם מודעים למצבכם, תוכלו לנצח את המערכת. עד שבכלל ימצא את עצמו במרחק שנות אור מבנק כזה או אחר, אתם