פרישה מוקדמת היא חלום של רבים שרוצים להפסיק לעבוד בשלב מוקדם של חייהם, ולחיות מחוץ למעגל העבודה השגרתי, כשהם חופשיים לעסוק בתחומים שמעניינים אותם באמת. בעיני עמית והגר דרור, פרישה מוקדמת אינה סתם פנטזיה אלא יעד בר-השגה שניתן לממש באמצעות תכנון פיננסי נכון, חיסכון מושכל, והשקעות חכמות. הנה המדריך שלהם לתכנון פרישה מוקדמת ככלי מרכזי להשגת עצמאות כלכלית.
1. הגדרת מטרות פרישה ברורות
הצעד הראשון בתכנון פרישה מוקדמת הוא הגדרת מטרות כלכליות ואישיות לפרישה. פרישה מוקדמת אינה רק על הפסקת העבודה – היא כוללת תכנון מלא של איך אתם רוצים שהחיים שלכם ייראו אחרי הפרישה.
- באיזה גיל אתם רוצים לפרוש? קבעו את גיל הפרישה שאתם שואפים אליו. האם זה בגיל 50? 45? או אפילו 40? חשוב להיות מציאותיים אך שאפתניים.
- מה יהיה אורח החיים שלכם בפרישה? הגדירו את רמת ההכנסה הנדרשת כדי לשמור על איכות חיים נאותה לאחר הפרישה. חשבו על הוצאות כמו מגורים, תחבורה, בילויים, נסיעות, בריאות ועוד. זכרו שייתכן שיהיו שינויים בהוצאות בהתאם לתחומי העניין החדשים שלכם.
הגדרת מטרות ברורות מאפשרת לכם להתמקד בתהליך ולדעת לאיזה סכום עליכם להגיע כדי להרגיש בטוחים בפרישה.
2. חיסכון אגרסיבי והפרשה ניכרת מההכנסה
אחד הכלים המרכזיים בפרישה מוקדמת הוא חיסכון אגרסיבי לאורך תקופת העבודה, שמאפשר להגיע למטרה הכלכלית בפרק זמן קצר יותר מהמקובל.
- שיעור חיסכון גבוה: עמית והגר ביוטיוב ממליצים לחסוך אחוז גבוה במיוחד מההכנסות שלכם, לפעמים עד 50% ואף יותר, כדי לצבור במהירות את ההון הדרוש לפרישה. הסכום המדויק תלוי בגובה ההכנסות וההוצאות שלכם, אך העיקרון הוא לחסוך כמה שיותר כדי לצבור הון במהירות.
- הפחתת הוצאות והקטנת עלויות חיים: כדי להשיג שיעור חיסכון גבוה, עליכם לחיות באורח חיים חסכני ומושכל. חפשו דרכים לצמצם הוצאות על מגורים, תחבורה ובילויים, מבלי לוותר על איכות חיים. ככל שתצליחו לחיות בפחות, כך תוכלו לחסוך יותר ולהגיע לעצמאות כלכלית מהר יותר.
3. השקעות חכמות המייצרות הכנסה פסיבית
החיסכון עצמו אינו מספיק כדי לפרוש מוקדם. יש צורך להפעיל את הכסף באמצעות השקעות שיוכלו לייצר עבורכם הכנסה פסיבית ולצמוח לאורך זמן.
- השקעות בנדל"ן: נדל"ן מניב, בין אם זה דירות להשכרה, נכסים מסחריים או השקעות אחרות בתחום, מספק מקור יציב להכנסה פסיבית. לאחר שצברתם מספר נכסים, תזרים המזומנים מהשכירות יכול לשמש לתחזוקת אורח החיים שלכם בפרישה.
- השקעה בשוק ההון: תיק השקעות מגוון, הכולל מניות דיבידנד, קרנות מחקות מדד ואגרות חוב, יכול להניב הכנסות לאורך זמן ולצמוח בזכות הריבית דריבית. תשואה יציבה לאורך זמן על השקעות יכולה להוות מקור הכנסה נוסף בפרישה.
- השקעות אלטרנטיביות: מקורות הכנסה נוספים, כמו השקעה בעסקים או הכנסות ממיזמים דיגיטליים, יכולים להוות תוספת חשובה לתזרים המזומנים הפאסיבי שלכם.
השקעות אלו הופכות את החיסכון שלכם לכלי שמייצר עוד הכנסה, כך שאתם יכולים לחיות מההכנסות הפאסיביות ולא מההון עצמו.
4. חישוב "מספר הפרישה"
כדי לפרוש מוקדם בצורה בטוחה, חשוב לחשב כמה הון תצטרכו כדי לחיות ממנו ללא צורך בעבודה. חישוב זה נעשה על בסיס נוסחה פשוטה, המכונה "4% Rule" – על פיה תוכלו למשוך 4% מהחיסכון שלכם מדי שנה, ועדיין לשמור על ההון הראשוני.
- חישוב הוצאות שנתיות: חשבו כמה כסף אתם זקוקים להוציא כל שנה כדי לכסות את ההוצאות שלכם אחרי הפרישה. זכרו להוסיף הוצאות כמו ביטוח בריאות, תחזוקת נכסים ועוד.
- הכפלה ב-25: לאחר שקיבלתם את הסכום השנתי הנדרש למחיה, הכפילו אותו ב-25. הסכום שתקבלו הוא ההון שעליכם לצבור כדי לפרוש (לדוגמה, אם אתם זקוקים ל-100,000 ש"ח בשנה, תזדקקו להון של 2.5 מיליון ש"ח).
ה"מספר הפרישה" הזה ייתן לכם יעד ברור למידת ההון שעליכם לצבור לפני שתוכלו לפרוש בביטחון.
5. ניהול סיכונים ויצירת קרן חירום
בעת תכנון פרישה מוקדמת, חשוב לקחת בחשבון את הסיכונים הפיננסיים ולדאוג ליצירת ביטחון כלכלי באמצעות קרן חירום ומנגנוני גיבוי אחרים.
- קרן חירום: קרן חירום שמכילה 6-12 חודשי מחיה תאפשר לכם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות מבלי לפגוע בהשקעות שלכם. הכסף הזה נזיל וזמין במקרי חירום.
- ביטוחי בריאות וחיים: ודאו שאתם מוגנים בביטוחים מתאימים, במיוחד כשתלויים יותר בהכנסות פאסיביות. חשוב להבטיח שבמקרים של בעיות רפואיות או שינויים ביכולת ההכנסה, אתם מכוסים מבחינת ההגנה הכלכלית.
הכנת רשת ביטחון כלכלית חשובה במיוחד כשמתכננים לחיות מהשקעות ומחסכונות לאורך עשרות שנים.
6. גמישות בתוכנית הפרישה
המסע לעבר פרישה מוקדמת הוא ארוך ודורש גמישות. גם אם יש לכם תוכנית מסודרת, ייתכנו שינויים לאורך הדרך – הכנסות לא צפויות, תנודות בשוק ההון, הוצאות חד פעמיות, ועוד.
- בחינה תקופתית של התוכנית: עמית והגר ממליצים לעדכן את תוכנית הפרישה מדי שנה. כך תוכלו לבדוק האם אתם עומדים ביעדי החיסכון וההשקעה, ואם צריך לשנות את כיוון הפעולה בהתאם למציאות הכלכלית.
- גמישות בשנות הפרישה: בפרישה מוקדמת, יתכן שתבחרו לעסוק בעבודה חלקית או בפרויקטים שמתאימים לכם. גישה זו מאפשרת לשמור על הכנסה נוספת תוך שאתם נהנים מחופש וזמן רב יותר לעצמכם.
גמישות לאורך הדרך תאפשר לכם להתמודד עם אתגרים בלתי צפויים ולהתאים את התוכנית למצבים חדשים.
7. הבנה שהפרישה היא שלב חדש בחיים
לבסוף, חשוב לזכור שפרישה מוקדמת היא לא רק סיום של תקופת עבודה, אלא תחילתו של שלב חדש בחיים. עמית והגר מציינים כי החופש מהעבודה הוא הזדמנות להתרכז בתחומי עניין חדשים, להגשים חלומות ולעסוק בפעילויות שהסבירות לעסוק בהן בזמן עבודה הייתה נמוכה.
- השקעה בתחביבים ותחומי עניין: זמן פנוי מאפשר להעמיק בתחומים שמסבים הנאה ומשמעות, כמו אומנות, ספורט, התנדבות או לימודים.
- השפעה חיובית על המשפחה: פרישה מוקדמת מאפשרת לבלות יותר זמן עם המשפחה והילדים, ולעזור להם בפיתוח הכישורים שלהם בדרך עצמאית.
הבנה ברורה של איך תרצו לחיות בפרישה תעזור לשמור על מוטיבציה לאורך תהליך החיסכון וההשקעות.
סיכום
עמית והגר מאמינים שפרישה מוקדמת היא כלי רב עוצמה להשגת עצמאות כלכלית ולחיים מלאים במשמעות וחופש. תכנון מוקפד, חיסכון אגרסיבי, השקעות חכמות וגמישות בתוכנית הם המפתחות העיקריים להגשמת היעד. זכרו שהמסע דורש מחויבות, אך התגמול הוא חופש מוחלט לבחור כיצד לבלות את זמנכם, לנהל את חייכם ולהשקיע בדברים החשובים לכם באמת.